0余家。但从市场份额来看，前8家财险公司市场份额达到45，前8家寿险公司市场份额达到39。这个数值在全球范围内是属于低值，但仍然体现除了较高的集中度，更不用说其他国家了，保险市场集中度更高。不过呢，米国保险市场集中度虽然也高，但并意味着中小型保险公司的业绩表现就差了。

纵观20062016年的米国保险市场

财险领域保费规模在3170名，以及70名之后的公司，其高于市场平均保费规模增长率、以及低于市场平均综合成本率的比例达到33和22。典型的比如loya保险集团。寿险领域保费规模在3170名，以及70名之后的公司，其高于市场平均保费规模增长率以及平均净资产收益率的比例达到23和17。典型的比如reliance standard人寿。

这都是非常强劲的数据表现。

所以，保险公司成立时间晚，市场份额占有率低，并不意味着一定就只能接受长期亏损的局面，关键还是在于怎么做。

结合国外“小而美”保险公司的经验，有三点值得国内中小型保险公司借鉴

首先，一定要以客户为中心。中小型保险公司在获客方面处于劣势，依赖银行、经纪公司等第三方渠道，无法全面掌握客户信息，客户积累和客户分析能力也较为单薄，普遍存在留客难的情况。在这种情况下，中小型保险公司只有真诚对待客户，为客户最合适的产品与服务才是取胜之道，而不是急于追求急速扩张和病毒式营销。以扶桑寿险公司life为例，他们的目标就是打造“以客户为中心”的顺畅客户体验。他们重视客户感受，因此将保费组成、佣金情况、月度经营数据高度透明地展示给客户，这是极为少见的一种信息披露形式。

此外，life以互联网为核心渠道，仅保险责任单一的定期人寿、失能、女性医疗、普通医疗和癌症这五款保障类保险，不分红等复杂产品，设计以保障为主的低价产品，定位清晰。在官网上，life设计了生动多样的漫画和动画式条款，帮助“小白”客户理解产品。通过这些举措，life让他们的客户产生了很强的归属感。

其次，中小型保险公司必须要明白自己擅长做什么、不擅长做什么，找到自身的业务特点，建立品牌形象。这里面，产品无疑是重点中的重点！因为它是促成客户购买并留住客户的基础。

很多大型保险公司喜欢做“主险+n个附加险”的形式，把一堆附加险捆绑在主险中进行销售，追求形式上的全面。但中小型保险公司不应去追求所谓的全面，而应充分调研客户最紧迫且最核心的诉求，围绕客户需求设计产品，回归“保险姓保”的本源，最大程度提升客户利益，解决相应客户群体痛点。

以英国法通保险公司在米国的子公司banner life为例，这家公司充分考虑客户群体中那些健康状况不是特别好的人，比如有糖尿病、高血压、睡眠呼吸障碍、房颤、癫痫等疾病的客户，他们对保险保障的需求很强烈，但却难以投保。banner life为这类存在健康异常情况的人群，开发设计具有宽松承保政策以及极具竞争力的保费水平的产品，实现产品差异化，吸引了大批潜在客户。通过差异化的产品和服务，在为客户带来价值的同时，也实现了公司价值的最大化，可谓是“双赢”。

传统保险经过这么多年的发展，迎来了互联网+的时代，这是时代的发展机遇，也是保险的发展机遇。大数据、人工智能、云平台的发展，给保险打破桎梏带来了契机。国外保险公司在这一块上已经有了探索和尝试，产生了很多新险种、新模式和新合作方式。国内互联网、电子商务的发展十分迅速，并不落后于国外，甚至某些领域处于领先地位。

在未来，其实已经可以看到国内保险诸多